个人贷款额度的确定，不仅是借款人关心的问题，就连很多做信贷业务的朋友也搞不清楚。今天我们就来分析一下，借款金额到底是怎么确定的。
如果是企业贷款，或者是企业主贷款，金额比较大，需要通过企业财务报表分析测算，确定授信额度，不是今天讨论的话题。今天只说个人小额贷款，信用贷款、担保贷款和抵押贷款。主要看三个指标：
一、是还款能力
表示在未来的还款期内，借款人用自有资金能够归还的借款金额。计算方法是，拿借款期限内，借款人的收入（这个不是随便乱说的金额，需要以往的收入记录证据），减掉借款期间的支出，减掉借款期间要归还的其他负债，剩下的钱，再打个折扣，比如65%，这就是最大的借款金额。
也可以简化计算，一个人一年挣了很多钱，扣除各种开销以后剩下的钱，然后打65折，就是最多可以贷款的金额。
之所以说是最大的借款金额而不说是可以借到的金额，因为，最终的借款金额还要受到后面两个因素的影响，资产负债率和抵押担保情况。
二、是资产负债率
资产负债率是指借款人所有的资产当中，负债所占比例，这个比例越高，说明借款人的偿债能力越弱，银行越不愿意贷款给他。根据不同规模、不同行业的借款人，银行对资产负债率的接受程度不一样，从50%到90%不等，但总体上来说，借款人的资产负债率不能超过80%，如果是担保贷款，资产负债率不能超过60%。
不过，仁者见仁智者见智，资产负债率只是个长期偿债能力标志，贷款期限不长的，这个指标就不太准确了，需要使用流动比率、速动比率等。贷款金额不大的话，没必要那么麻烦，可以忽略。
三、是抵押担保情况
如果谁告诉你，你拿多大的房子抵押就能贷多少款，那他很可能是个假的信贷人员，至少他没有理解信贷风险的核心意义，当然也不可能做信贷决定 。
抵押担保是借款人的第二还款来源，是信贷政策规定的贷款审批条件，理论上要求对第二还款来源的调查视同第一还款来源，但是实践中往往被理解歪了，大多数信贷人员不太重视对抵押物或担保人的调查。那是各家机构内部的事，我们不去讨论。
抵押或担保，实质上就是贷款的兜底，万一借款人还不了，银行就会申请执行抵押物，或执行担保人。但是，银行非常不愿意走到这一步，他们还是希望通过借款人还款解决。
