讨论这个首先就要排除小贷。小贷本身是高利贷，是一种非理性的行为。并且目前看小贷产生的坏账最多搞死某些平台，整个行业还是在良好运行，这说明整个行业还是理性的。
所以理性来看，贷款app的盛行主要是源于社会中私有财富积累到了一定阶段，开始寻求自我增值。一句话，天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。
细分的话主要由以下3个方面合力催化：
1、供给方面。中产人群积累到一定数量财富，需要合理渠道理财使资产保值增值
3月24日，中国工商银行董事长易会满在“中国发展高层论坛2018年会”上表示，我们应该高度重视居民储蓄率问题，防止居民储蓄率过快下降引发的经济金融风险及连锁效应。
易会满指出，从2010年开始，中国居民储蓄开始出现持续下降。从增速角度看，中国储蓄从2010年的16%下降到了2017年的7.7%，同期，居民储蓄占家庭可支配收入的占比则从25.4%下降了近一半至12.7%。理财、信托、互联网理财等都分流了存款。
现在很多中产是不存钱的，或者说钱是不存在银行的。钱去哪了？买理财。理财有很多种，按本金安全性可以分为保本和不保本两种。大部分人通常会选择保本的理财方式，有3-4个点的货币基金，和4-5个点的短期理财，等等。当然，这些4-6个点的收益也不是白来的。理财平台拿到这些钱也会找更高收益的标的，其中一部分去向就是贷款app，这给贷款app带来了充足的现金供给。
2、需求方面。社会中创业、炒股等投资性行为大幅增加，现金需求旺盛
创业做生意需要现金很容易理解。店铺装修，设备更新升级，原材料价格下跌时囤货等等都需要现金。有些做生意的人，其名下的房产等资产本身就已经抵押掉了。那么不需要抵押的贷款app自然就成了资金不足时解渴救急的首选。
相比保本理财的小富即安，也有不少人喜欢一夜暴富，由此产生了加杠杆的投资行为。 比如贷款买房、贷款炒股等等。如果收益完全能够覆盖这部分杠杆的成本，那为什么不加点杠杆赚更多的钱呢。当然也有很多人死在这上面。
3、中介服务方面。贷款app平台搭建成本低，抽头可观，有足够大的市场容量
上面提到保本理财收益基本都在6个点以下，而贷款app普遍是8-12个点的，拿a的钱借给b，从中赚利差，借别人的鸡生自己的蛋，天下还有比这更爽的赚钱方法么。
最后我要引用一段话：
如果有10％的利润，资本就保证到处被使用；有20％的利润，资本就活跃起来；有50％的利润，资本就铤而走险；为了100%的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300％的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”
一个三方都能得利的行业，当然会发展得如火如荼了。
