在贷款过程中，客户肯定会问及贷款利息的问题。从客户的角度来说，当然是希望利息越底越好，恨不得不用支付利息。所以我们经常会碰到客户问这样的感叹：你们的利息太高了，吓死人了，银行的利息才多少多少。
但是，亲爱的客户，你有没用想过，为什么小额贷款利息会比银行高这么多?银行利息低，有它低的理由，小额贷款利息高有它高的合理性。
下面我就来给你分析下为什么小额信用贷款利息会比银行高。
一、运营风险
1、无抵押、无担保
如果是有抵押的，即使客户不还钱了，小贷公司还可以将客户的抵押物拍卖变现用于偿还还账带来的损失，而小额信用贷款绝大多数是无抵押、无担保，这意味着小额贷款公司是凭借你的个人信用给你贷的款，如果客户不还钱，贷款基本就没法收回。
2、借款主体风险
小贷公司的服务对象多为资产、收入、信用相对比较弱的个人及小微企业，其本身抗风险能力较差，逾期、延期还款经常发生，甚至出现客户恶意欠贷的风险， 这就增加了坏账的产生。
也许客户会说，我肯定会按时还款，但是市场瞬息万变，谁能把控?前几年珠三角的企业做的红红火火，可是最近却出现大量企业倒闭，有几个老板又敢保证自己高忱无忧?
因为借款主体的风险比较大，出现坏账的可能性比较高，所以小贷公司必须提高利率才能覆盖坏账带来的损失。
3、“信息不对称”引发决策风险
小额贷款公司所面对的客户千差万别，这些客户一般都是银行淘汰的客户，其本身基础信息数据不完善，小贷公司很难掌握客户的全面信息，加上难以获得人民银行征信系统支持，这就很容易造成小贷公司评估依据不充分而出现决策失误。
二、运营成本
1、资金成本高
小贷款公司不像银行一样可以吸收存款，小贷公司的资金基本来源于3个渠道。一是自有资金，即股东缴纳的资金;二是高息从银行贷款;三是资产证券化理财产品。由于目前市场上积聚的贷款需求远远大于小贷公司资金量，所以小贷公司只能通过高额成本来获取资金，综合资金成本在12%以上。
2、人工成本高
客户在享受贷款方便、快速、高效服务的时候是否想过，你所享受的这些服务背后有着一大群人为你付出?小贷款公司服务的客户小而分散，加之贷款额度小，所以需要大量的运营人员。银行放款500万只需要一个客户经理就可以，但是小贷公司放款同样的额度至少需要10个信贷员以上，再加上其他风控后勤人员，人工成本是银行的十倍以上。
3、税率高
5.56%的营业税及附加税+25%的所得税。
也许客户觉得这些说的都是空话，那么我们来举个例子具体分析下。
假如A小贷公司一年有1000个客户借款，月综合费用2.4%，平均每个客户借款额度是8万，总借款8000万，这8000万是通过理财客户投资进来的，年化收益 12%。为了服务这1000个客户，A小贷公司配备了70个信贷员，风控3人，后勤服务8人;在这一年当中，有55个客户(按正常的5.5%还账率计算)或因为经营原因，或个人原因没有还钱，出现坏账，资金无法收回。
那我们来算下A小贷公司的运营情况
经营收入
8000万*(2.4%*12)=2304万。
资金成本
考虑到小贷公司等本息还款方式，小贷公司正常的资金利用率在160%左右，因此8000万的放款额对应的总资金为5000万，则资金成本=5000万*12%=600万。
人工成本(按人均7000元/月算)
7000*81*12=680万
办公成本
(包括办公费用、租金、员工福利、其他支出等)200万
坏账成本
55*8万=440万
税收成本
总税额=营业收入*5.56%+(营业收入-营业成本)*25%=
2304万*5.56%+(2304万-600万-680万-200万-440万)*25%=128万+96=224万
总成本
资金成本+运营成本+税收成本=2144万
利润
2304万-2144万=160万
利润率
160万/2304万=6.94%
你没有看错，7%左右的利润率，并不是你所想象的暴利;与银行前几年动不动就20%左右的利润率相比，小贷公司的利润率简直是小巫见大巫。
小额贷款不是社会福利机构，只不过是一个商业主体，是一个企业，作为一个企业肯定要盈利的，6.94%的利润率对于一个企业来说只不过是中等偏下的水平，而一个小微企业却轻轻松松利润率都在10%以上。
在利润率大不如银行，甚至比小微企业的利润率都要低不少的情况下，小贷公司仍然坚持为客户提供一对一的服务，保证客户能够高效、便捷的获取贷款，这就是一个小贷公司的“自我修养”。
