农村小额贷款申请成功的一个必不可少的条件就是小额贷款远高于一般商业银行贷款的利率。听起来似乎不太合理，农民小额贷款本来就是帮助弱势全体，怎么还会有这么高的利率，增加农民的负担呢？自然定律告诉我们低利率的农村金融一定是不可持续的。下面我们就以商业贷款和农村贷款对比看看农村小额贷款利率为什么这么的高？
操作方式的不同。商业银行是贷款存款者都得到银行来办理。而小额贷款是送货上门制。信贷员要到农民的家门口去收放款方便农民。商业银行是一年收一次款。而为减少农民的还款负担、降低风险，小额贷款往往是一周或一个月收一次款，操作成本大大增加。一般说来，这一操作成本的差别就等于将近10-15个百分点的利率。
额度不同。商业银行的贷款额度大，一笔贷款起码几百万甚至上亿。而小额贷款一笔只有三千、五千人民币，但是操作成本却很高。在商品市场上，人们比较容易理解批发与零售之间的差价。同样， 我们也应该理解小额贷款的价格应该高一些。
资金来源不同。商业银行在国家的支持下是可以吸收储蓄的，储蓄的利率才2%左右，是靠国家的政策，靠国家的信誉得到了非常低价的储蓄资金。而小额贷款机构用的绝大部分是自有资金，成本很高。资金来源不一样，导致了后者要前者有更高的利率。考虑这一因素，小额贷款的成本又要提高了。
风险成本。银行贷款都要求有抵押。还不了贷款要拍卖抵押品。而小额贷款完全是信用贷款。贷款者没有财产做抵押。因此，小额贷款机构要承担较商业银行大得多的风险。大家都知道风险越大，往往利率越高。
看了上面的分析，是不是理解农村小额贷款的利率为什么要高于商业银行贷款了吧。其实从成本的角度来比，小额贷款的利率收得比商业银行低了而不是高了。
